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2024年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、2025年《政府工作報(bào)告》均提出大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。2025年3月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳公開(kāi)發(fā)布《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》，要求“發(fā)揮財(cái)政政策引導(dǎo)帶動(dòng)作用，2025年對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款給予財(cái)政貼息”。為落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，財(cái)政部牽頭制定了個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策，于7月31日經(jīng)國(guó)務(wù)院第65次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)。
一、《方案》解讀
對(duì)居民個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款實(shí)施貼息政策，這是中央層面首次實(shí)施，也有媒體稱(chēng)之為消費(fèi)貸款領(lǐng)域的又一次“國(guó)補(bǔ)”，可以說(shuō)是非常形象的，這也充分體現(xiàn)了中國(guó)政府對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)的重視程度。兩項(xiàng)貼息政策從惠民、利民出發(fā)，在支持領(lǐng)域上充分考慮廣大人民群眾的日常需要，所以工作流程力求簡(jiǎn)潔高效，以突出人民性和普惠性。
一是補(bǔ)貼方式更精準(zhǔn)。與以往補(bǔ)貼政策主要支持投資端和供給端不同，這次中央財(cái)政會(huì)同相關(guān)部門(mén)，從消費(fèi)的供給端和需求端同時(shí)發(fā)力，力求實(shí)實(shí)在在地惠及千家萬(wàn)戶(hù)，而且重點(diǎn)是消費(fèi)領(lǐng)域。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策打破了以往對(duì)整筆貸款貼息的慣例，精準(zhǔn)地支持其中用于消費(fèi)的部分，真正惠及有消費(fèi)意愿的借款人；經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息則精準(zhǔn)用于改善相關(guān)主體經(jīng)營(yíng)狀況。為了提升他們的服務(wù)消費(fèi)水平，在操作上，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按期收取貸款利息時(shí)，直接扣減應(yīng)該由財(cái)政承擔(dān)的貼息資金，讓廣大消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)主體能夠及時(shí)享受政策紅利，同時(shí)不增加他們?nèi)魏晤~外的操作環(huán)節(jié)，這樣能夠提高老百姓的便利度，讓大家更方便，所以體現(xiàn)的是方式上更加精準(zhǔn)。
二是支持消費(fèi)更有力。與以往直接財(cái)政補(bǔ)貼相比，兩項(xiàng)貼息政策的特點(diǎn)是和金融政策協(xié)同發(fā)力，來(lái)發(fā)揮公共資金的引導(dǎo)作用，撬動(dòng)更多金融活水流向真正的消費(fèi)領(lǐng)域，以激發(fā)消費(fèi)潛力，提升市場(chǎng)的活力。做個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)算，如果按照1%的貼息比例，意味著1塊錢(qián)的貼息資金，有可能帶動(dòng)100塊錢(qián)的貸款資金用于居民消費(fèi)，或者是消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)的供給，所以這是一個(gè)公共資金和金融工具的結(jié)合產(chǎn)生的撬動(dòng)效應(yīng)。
三是惠及范圍更廣泛。為擴(kuò)大政策的覆蓋面，兩項(xiàng)貼息在政策的設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)了普惠性，全面覆蓋居民日常消費(fèi)和各類(lèi)群體，滿(mǎn)足人民群眾多元化、多層次的消費(fèi)需求。覆蓋領(lǐng)域方面，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息支持對(duì)象既包括居民的衣食住行等日常消費(fèi)，也涵蓋了與老百姓生活密切相關(guān)的大額支出領(lǐng)域，最大限度地滿(mǎn)足老百姓物質(zhì)文化生活需要。經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策則涵蓋了8大消費(fèi)領(lǐng)域，以支持相關(guān)主體改善經(jīng)營(yíng)、提高消費(fèi)服務(wù)的水平。在覆蓋群體方面，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策依托商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其差異化產(chǎn)品和客戶(hù)群體的優(yōu)勢(shì)，既覆蓋了以工資性收入為主要收入來(lái)源的工薪階層，也能夠惠及收入波動(dòng)較大的靈活就業(yè)人員；經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策則涵蓋了自然人、法人、非法人組織等各類(lèi)消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。可以說(shuō)，這兩項(xiàng)政策廣泛覆蓋了各類(lèi)消費(fèi)者和廣泛的消費(fèi)領(lǐng)域，為大家提供了有利的條件。
四是貼息流程更高效。為減輕借款人辦理的負(fù)擔(dān)，提高政策實(shí)施效果，兩項(xiàng)貼息的資金測(cè)算、申請(qǐng)、撥付等工作主要集中在貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和地方政府部門(mén)。與常規(guī)貸款辦理流程相比，個(gè)人消費(fèi)貸款借款人主要是需要授權(quán)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)識(shí)別相關(guān)貸款賬戶(hù)的交易信息，用于貼息資金的測(cè)算。兩項(xiàng)貼息政策涉及的貸款利息扣減、貼息資金申請(qǐng)等工作均由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)，借款人無(wú)需額外的操作。
二、政策速覽表
內(nèi)容 | 個(gè)人消費(fèi)貸款貼息 | 服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息 |
對(duì)象 | 居民個(gè)人 | 餐飲、養(yǎng)老、旅游等8類(lèi)企業(yè) |
實(shí)施時(shí)間 | 2025.9.1-2026.8.31 | 2025.3.16-2025.12.31（簽約貸款），貼息期限不超過(guò)1年 |
貼息方式 | 按貸款本金年貼息1% | 按貸款本金年貼息1% |
額度上限 | 單人在單機(jī)構(gòu)累計(jì)貼息最高3000元（單筆5萬(wàn)元以下的累計(jì)貼息最高1000元） | 單戶(hù)享受貼息最高1萬(wàn)元（貼息的貸款規(guī)模最高100萬(wàn)元） |
資金來(lái)源 | 中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10% | 中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10% |
支持領(lǐng)域 | 單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi) | 餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂(lè)、旅游、體育等8類(lèi)領(lǐng)域 |
貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu) | 6家國(guó)有大型商業(yè)銀行 12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行 5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu) | 3家國(guó)家政策性銀行 18家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行 |
貼息流程 | ①貼息資金預(yù)撥 ②貼息貸款結(jié)息 ③貼息資金申請(qǐng) ④貼息資金撥付 ⑤貼息資金清算 ⑥貼息資金監(jiān)督 | ①貼息資金需求申請(qǐng) ②貼息資金結(jié)算申請(qǐng) ③貼息資金結(jié)算 ④貼息資金撥付 ⑤貼息資金清算 ⑥貼息資金監(jiān)督 |
局政策研究室
2025年8月15日
